（原标题：曾刚：作念好五篇大著作，中小银行应探索各异化、特色化发展模式）

曾刚，上海金融与发展实验室首席内行、主任

“五篇大著作”提议于今已满一年。

2023年10月30日至31日召开的中央金融使命会议提议，作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著作，就“五篇大著作”的计划议题。

曾刚暗示，作念好“五篇大著作”是金融职业高质地发展的伏击阶梯。一年来，各方在落实“五篇大著作”方面取得了一定的进展，为推动金融高质地发展、支抓国度要害策略执行和强国建立提供了有劲赈济。

曾刚觉得，中小银行在落实“五篇大著作”过程中，濒临着成本和资源相对不及、科技实力不及、业务资质单一、东说念主才短缺等问题。因此，中小银行需要容身本人材干和天资，明确“五篇大著作”的发展要点和特色，而不成浅易地师法大银行进行全地点的拓展。中小银行应要点发展“普惠金融”和“数字金融”，探索“普惠+科技”“普惠+绿色”“普惠+养老”的各异化、特色化发展模式。

落实“五篇大著作”取得积极进展

发问：怎么领略“五篇大著作”的内涵？作念好“五篇大著作”有何伏击兴致？

曾刚：中央金融使命会议提议的“作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著作”响应了金融职业高质地发展的要点发力标的。

其中，科技金融是通过银行、证券、保障、创业投资、典质、担保等金融样式和职业，支抓科研后果漂流和科技型企业发展的金融模式，其主见是通过金融技能来支抓科技更动和产业升级，推动经济的更动运转，提高国度的科技竞争力。

绿色金融关怀环境保护和可抓续发展，通过金融器具支抓绿色产业和名目，如可再生动力、节能减排等。绿色金融的发展有助于完毕经济的可抓续增长，推动生态文雅建立。

普惠金融的主见是为系数社会群体，尤其是小微企业和低收入东说念主群，提供可取得的金融职业。普惠金融的发展有助于放松贫富差距，促进社会公和睦经济包容性增长。

待业金融波及为老龄化社会提供金融支抓，既包括待业金融居品（养老储蓄、养老领路等）、养老保障等，也包括对养老产业发展的金融支抓。待业金融的发展有助于支吾东说念主口老龄化挑战，保障老年东说念主的糊口质地。

数字金融期骗数字本事提高金融职业的效用和掩盖面，数字金融的发展有助于提高金融体系的效用和精确性，推动“以客户为中心”的金融更动和发展。

作念好“五篇大著作”是金融职业高质地发展的伏击阶梯：一是推动经济结构转型升级，如通过支抓科技更动和绿色发展，促进经济结构的优化和升级。二是促进可抓续发展，如通过绿色金融，推动经济的可抓续发展，支抓生态文雅建立。三是增强金融职业的普惠性和包容性，如通过普惠金融和待业金融，扩大金融职业的掩盖面，完善社会保障体系，提高住户福利。四是提高金融体系的效用和牢固性。通过数字金融，提高金融职业的效用，增强金融体系的牢固性和抗风险材干。

发问：中央金融使命会议提议“五篇大著作”于今已一年。当今各方在落实“五篇大著作”方面取得了哪些进展？

曾刚：阐述公开信息来看，在落实中央金融使命会议提议的“五篇大著作”方面依然取得了以下进展：

科技金融方面，2024年1月，国度金融监督管束总局印发《对于加强科技型企业全生命周期金融职业的奉告》；2024年4月，中国东说念主民银行树立科技更动和本事校正再贷款，指点金融机构加大对科技更动的支抓力度，撬动社会资金促进科技更动。此外，不少地方政府也印发了系统性的科技金融发展有计议，金融机构则积极为科技型企业提供全链条、全生命周期的金融职业，支抓科技更动和产业升级，包括加强对科技企业的信贷支抓和更动金融居品的开拓。

绿色金融方面，东说念主民银行等部门接踵合资印发《对于进一步强化金融支抓绿色低碳发展的指挥意见》《对于推崇绿色金融作用 职业绮丽中国建立的意见》。在完善绿色金融政策、步和谐居品体系，促进绿色名主见融资和投资方面取得积极进展。

普惠金融方面，2023年10月，国务院印发《对于推动普惠金融高质地发展的执行意见》，明确了往时五年推动普惠金融高质地发展的指挥念念想、基本原则和主要主见等履行。

待业金融方面，放心完善待业金融居品和职业体系，支抓养老产业的发展，温顺老龄化社会对金融职业的需求。金融机构在待业金管束和养老保障居品方面进行了更动。2024年11月，民政部、国度金融监督管束总局等24部门合资印发《对于进一步促进养老职业破钞 提高老年东说念主糊口品性的多少措施》，提议促进养老职业供需适配、拓展养老职业破钞新场景新业态等措施，为待业金融的探索与更动指明了标的。

数字金融方面，国度层面，抓续加速数字金融基础才略建立，推动金融科技的应用。金融机构层面，一方面通过数字化技能提高金融职业的效用和普惠性，支抓实体经济发展，另一方面，以客户为中心赓续更动数字金融的应用场景，提高职业客户的质效。

总体而言，各方在落实“五篇大著作”方面取得了一定的进展，为推动金融高质地发展、支抓国度要害策略执行和强国建立提供了有劲赈济。

中小银行应各异化落实“五篇大著作”

发问：现时大中小金融机构齐在推动“五篇大著作”的落实。比较大型金融机构而言，中小银行作念好“五篇大著作”濒临哪些难点？

曾刚：中小银行在落实“五篇大著作”过程中常常濒临以下几个主要难点：一是资源和成本截止。中小银行的成本和资源相对不及，在推动科技金融、绿色金融等需要多数进入的范围时，可能濒临较大的资金压力。这影响了它们推出更动居品和职业的材干。二是科技实力不及。相较于大型金融机构，中小银行的科技研发材干和本事储备较为薄弱。这对促进数字金融发展和提高技术金融职业材干酿成阻扰。三是业务资质单一，外部合营空间有限。大型银行业务资质和子公司派司较为平方，此外常常领有较为平方的业务收集和合营资源，而中小银行在此方面的局限性可能截止了它们的市集推广和职业掩盖材干。四是东说念主才短缺。中小银行眩惑和保留高修养专科东说念主才的材干有限，在新范围的更动上可能濒临东说念主才不及的逆境。

因此，中小银行最初需要容身本人材干和天资，明确“五篇大著作”的发展要点和特色，而不成浅易地师法大银行进行全地点的拓展。中小银行应要点发展“普惠金融”和“数字金融”，探索“普惠+科技”，“普惠+绿色”以及“普惠+养老”的各异化、特色化发展说念路。此外，还需要通过加强外部合营来拓展居品和职业范围，为推动“五篇大著作”奠定坚实的基础。

发问：连年来国有大行加大了普惠金融贷款的投放，促进了普惠金融的发展，但客不雅上对中小银行酿成较大压力。在普惠金融范围，中小银行怎么与大行错位竞争？

曾刚：在普惠金融范围，中小银行不错通过以下策略与国有大行完毕错位竞争，推崇本人上风：

聚焦细分市集。中小银行不错专注于特定的细分市集或地区，深切了解当地客户的需乞降特色，提供定制化的金融居品和职业。这种腹地化和各异化的策略不错匡助中小银行建立竞争上风。

提高职业质地。中小银行不错通过提供更生动、更快捷的职业来眩惑客户。举例，简化贷款苦求过程、逼迫审批时辰，以及提供个性化的客户职业，以提高客户适意度和忠心度。

加强与地方政府和企业的合营。期骗与地方政府和中小企业的邃密计划，一方面，中小银行不错参与地方经济发展名目，提供专项金融职业，增强本人在当地市集的影响力。另一方面，中小银行也不错通过对地方政府赋能，积极参与社会治理和乡村治理，在匡助提高地方政府治理材干的同期，拓展企业和个东说念主客户。

因地制宜推动数字化转型。中小银行不错阐述业务发展和市集竞争的需要，制定与本人材干相稳健的数字化策略，通过金融科技的应用，完毕业务过程的数字化和智能化，提高运营效用，逼迫成本，增强客户体验。同期，开拓基于大数据分析的信用评估模子，提高风险管束材干。

多措并举构建产业-科技-金融的新轮回体系

发问：科技金融看成“五篇大著作”的首篇，作念好科技金融大著作兴致要害。现时金融支抓科技更动还存在哪些难点，下一步怎么构建产业-科技-金融的新轮回体系？

曾刚：金融支抓科技更动在现时仍濒临一些堵点难点，主要包括：一是风险评估清苦。科技更动名目常常具有高风险和不细目性，传统的风险评估模子难以准确评估其潜在价值和风险，这使得金融机构在支抓科技更动时濒临较大的风险管束挑战。二是信息不合称。金融机构与科技企业之间的信息不合称问题很是，金融机构难以全面了解科技企业的本事实力和市集出路，从而影响投资决策。三是抵质押技能衰退。科技企业至极是初创企业，常常衰退典质物和信用记载，难以通过传统银行贷款取得融资，融资渠说念相对有限。四是东说念主才短缺，金融机构在科技范围的专科东说念主才储备不及，影响了其对科技名主见评估和支抓材干。

为构建产业-科技-金融的新轮回体系，不错计划以下措施：一是加强政策指点和支抓。应进一步完善科技金融政策，提供税收优惠、风险赔偿等支抓措施，饱读吹金融机构加大对科技更动的进入。二是完善多档次成本市集，支抓科技企业通过股权融资、债券融资等多种样式取得资金，拓宽融资渠说念。三是强化科技赋能，期骗大数据、东说念主工智能等本事提高金融机构的风险评估和管束材干，逼迫信息不合称，提高对科技企业的支抓效用。四是加强产学研合营，促进金融机构与高校、科研院所的合营，推动科技后果漂流，酿成产业-科技-金融的良性互动。五是培养跨专科复合型东说念主才，加强金融机构在科技范围的东说念主才培养，提高其对科技名主见识别和支抓材干。通过这些措施，不错放心构建起一个良性轮回的产业-科技-金融生态系统，促进科技更动与金融支抓的深度交融。

发问：在碳达峰、碳中庸主见框架下，怎么进一步完善我国的绿色金融体系？

曾刚：一是完善政策和步调体系，应不绝完善绿色金融计划政策和步调，和谐绿色名目（以及转型金融）的界说和分类，建立和谐的绿色金融（转型金融）步调体系，以指挥金融机构的绿色投融资步履。二是完善引发不断机制，通过税收优惠、财政补贴、风险赔偿等引发措施，饱读吹金融机构加大对绿色名主见投资力度。同期，建立绿色信贷、绿色债券等金融居品的引发机制，眩惑更多社会成本参与绿色投资。三是提高信息泄露和透明度，加强金融机构和企业的绿色信息泄露，提高绿色名主见透明度，增强投资者对绿色金融居品的信心。四是加速绿色金融居品更动，饱读吹金融机构开拓千般化的绿色金融居品，如绿色贷款、绿色债券、绿色保障等，以温顺不同类型绿色名主见融资需求。五是强化风险管束，加强金融机构在绿色名目中的风险管束材干，建立绿色金融风险评估和管束体系，确保绿色金融的可抓续发展。六是加强海外合营，积极参与海外绿色金交融作，模仿海外先进训戒，推动绿色金融步调的海外化，提高我国绿色金融的海外影响力。七是加强公众意志栽培，通过宣传和教授，提高公众对绿色金融的领略，增强全社会的绿色发展意志，酿成绿色破钞和投资的精采氛围。

通过这些措施，不错进一步完善我国的绿色金融体系，支抓完毕碳达峰、碳中庸主见，推动经济的绿色转型和可抓续发展。

开拓千般化的待业金融居品

发问：跟着我国老龄化进程日益加深，养老已成为国度高度爱好并正在勤勉措置的要害民生问题。现时待业金融存在哪些问题，下一步金融机构在待业金融居品和职业体系建立上应该怎么发力？

曾刚：现时待业金融主要存在以下问题：一是居品种类单一，市集上的待业金融居品种类较少，主要聚拢在传统的储蓄和保障居品，衰退千般化和更动性，难以温顺老年东说念主千般化的领路需求。二是市集参与度不及，金融机构对待业金融的爱好进程不够，参与积极性不高，导致市集范畴和深度不够，难以酿成有用的市集竞争。三是风险管束材干和技能有限，待业金融居品波及恒久风险管束，但部分金融机构在风险评估和管束方面训戒不及，影响了居品的安全性和收益牢固性。四是政策支抓不完善，尽管政府出台了一些支抓待业金融发展的政策，但在税收优惠、法律司法等方面的配套措施仍需完善，以引发更多金融机构参与。五是公众贯通不及，公众对待业金融居品的贯通和给与度较低，影响了市集需求的开释。

针对上述问题，金融机构在待业金融居品和职业体系建立上不错选定以下措施：一是居品更动，开拓千般化的待业金融居品，如养老领路、养老相信、养老基金等，温顺不同老年群体的需求。同期，归并科技技能，推出智能化、个性化的养老职业。二是加强风险管束，建立健全风险管束体系，提高对恒久风险的识别和司法材干，确贵重老金融居品的安全性和收益牢固性。三是提高职业质地，优化客户职业过程，提供专科化、贴心的待业金融职业，提高客户适意度和信任度。四是加大宣传和教授力度，提高公众对待业金融居品的领略，增强其对待业金融的给与度和参与度。

发问：为作念好数字金融这篇“大著作”，往时生意银行的数字化转型怎么抓续深切？

曾刚：一是加强本事基础才略建立。生意银行应加大对信息本事基础才略的进入，选定云野心、大数据、东说念主工智能等先进本事，提高系统的生动性和处理材干，以支抓数字化业务的快速发展。

二是推动业务过程数字化。通过数字化技能优化和重塑业务过程，提高运营效用和客户体验。举例，期骗自动化本事简化贷款审批过程，提高职业响应速率。

三是完善数据治理，提高数据分析材干。加强对客户数据的分析和挖掘，期骗大数据本事完毕精确营销和风险管束，提高客户适意度和忠心度。

四是加强收集安全和心事保护。跟着数字化进程的提高，收集安全和数据心事保护变得尤为伏击。生意银行需要建立健全安全看护体系，确保客户信息和资金的安全。

五是培养数字化东说念主才。加大对数字化东说念主才的培养和引进力度，建立一支具备数字化念念维和技能的专科团队，推动数字化转型的深切执行。

六是加强生态合营。强化与互联网平台、线下商户、中介职业机构等外部主体的合营，以客户为中心，构建“金融职业+非金融职业”的抽象化生态和平台，以高频的非金融场景，带动金融业务更动与发展。

七是推动组织架构与文化变革。按照数字化发展的需要，优化或重构银行里面组织管束架构，打造敏捷组织；推动数字化文化的酿成，饱读吹更动和变革，支抓数字化转型的抓续推动。

通过这些措施，生意银行不错在数字化转型中抓续深切，提高竞争力和市集稳健材干，推动数字金融的全面发展。